Para obtener un crédito hipotecario debe superar la evaluación a la que lo someta el banco. Las entidades financieras, además de ajustarse a las leyes correspondientes, poseen autonomía

para establecer condiciones de otorgamiento de créditos hipotecarios. Actualmente, la oferta de créditos hipotecarios es bastante amplia, abarcando distintos tipos de instituciones financieras

como bancos, cooperativas y compañías de seguros. Para evaluar su crédito hipotecario, ellos le solicitarán información para evaluar su situación crediticia y comprobar su capacidad de pago

lo que condicionará tanto el otorgamiento, como las condiciones del crédito que le ofrezcan.

Algunos requisitos para comprobar su capacidad de pago son:

• Para trabajadores dependientes, copia de sus últimas liquidaciones de sueldo.
• Copia de su contrato, si corresponde, para acreditar antigüedad laboral.
• Cédula de identidad.
• Para trabajadores independientes, declaraciones de renta que acrediten sus ingresos.
• Acreditación de otros bienes que pueda tener como autos, participación en empresas, bienes raíces, etc.
• En caso de complementar renta con otra persona, le serán solicitados los mismos antecedentes.

Además, se le solicitarán todos los antecedentes de la propiedad que está comprando de manera de confirmar que se podrá poner a nombre del deudor e hipotecar a nombre del banco.

Por último, debe tener en cuenta que cada institución, más allá del cumplimiento legal, posee autonomía para establecer las condiciones que estimen conveniente al momento de otorgar

el crédito.

QUE ES UN CREDITO HIPOTECARIO?

Este tipo de créditos permiten a las personas adquirir una vivienda.

Es un préstamo a mediano o largo plazo que se otorga para la compra, ampliación, reparación o construcción de una vivienda, compra de sitios, oficinas o locales comerciales.

En este caso, la propiedad adquirida queda en garantía o "hipotecada" a favor del Banco para asegurar el cumplimiento del crédito y por eso este crédito lleva esa denominación.

Sin embargo, también un crédito hipotecario puede ser otorgado "para fines generales", es decir, para utilizar el dinero en los proyectos que el cliente que recibe el préstamo desee

llevar a cabo.  En este caso, también se utiliza un bien inmueble para ser hipotecado y quedar como garantía del pago del préstamo recibido.

Los plazos a los cuales se otorgan estos créditos son de varios años, lo cual debe ser informado dentro de las características del crédito, junto a los otros costos y tasa de interés asociadas.

QUE TIPOS DE HIPOTECARIOS EXISTEN ?

Existen diversas formas de conseguir el capital que se presta en un crédito hipotecario.

Hay tres tipos distintos, los que se diferencian por la forma de generar su financiamiento.

Existen tres tipos de acuerdo a los instrumentos empleados por las entidades bancarias para generar el financiamiento.

Ellos son:

Crédito Hipotecario con Letras de crédito

Este crédito se financia con un instrumento que emite el banco, llamado "letra hipotecaria".

Estas pueden ser vendidas en la Bolsa de Valores o ser adquiridas por el propio banco, obteniéndose así los recursos que financian el crédito otorgado al deudor.

El precio que se obtiene por la venta de las letras varía de acuerdo a las condiciones de mercado, por lo que se puede generar una diferencia entre el valor de la letra ("valor par")

y el precio al que ésta se transa en el mercado, diferencia que será asumida por el cliente o el Banco, según lo pactado en la escritura. Si el deudor acuerda asumir la diferencia,

debe investigar anticipadamente en el mercado, el valor al que se han transado letras similares en los días previos a realizar su propia operación.

Mutuo hipotecario endosable

Este tipo de préstamos está sustentado en una escritura de contrato, la cual se vende en el mercado a través de un endoso, que permite al titular del contrato de pago entregarlo a terceros para su financiamiento.

En este caso no se genera una diferencia que deba ser solventada por el cliente como puede ocurrir en los créditos otorgados con letras hipotecarias. Además, la administración del crédito queda radicada en el banco

por lo que el deudor siempre deberá tener comunicación con éste.

Mutuo hipotecario no endosable.-

En este caso la institución financia el préstamo con recursos propios y no puede ser transferido mediante endoso. Su regulación queda circunscrita a lo que se pacte en el respectivo contrato, por lo que permite mayor

flexibilidad en sus condiciones.

La normativa acerca de este tipo de créditos se encuentra en:
Capítulo 9-1: Operaciones con letras de crédito de la Recopilación Actualizada de Normas de CMF.
Capítulo 8-4: Mutuos hipotecarios endosables de la Recopilación Actualizada de Normas de CMF.

PUEDE VARIAR LA TASA DE INTERES DE UN CREDIO HIPOTECARIO?

La tasa de interés del crédito hipotecario afecta el monto de los dividendos a pagar.

Existen tres tipos de tasas aplicables a créditos hipotecarios.

La tasa de interés de un crédito hipotecario puede ser fija, variable o mixta. Los préstamos con tasa de interés fija son aquellos en que la tasa de interés

aplicada al crédito permanece invariable a lo largo del plazo pactado.Los préstamos con tasa de interés variable son aquellos en que la tasa de interés cambia

de acuerdo a un índice de referencia (por ejemplo, TAB). Como consecuencia, el dividendo a pagar varía a lo largo del desarrollo del crédito puesto que el interés

del crédito no es el mismo para todo el período. Por último, los préstamos con tasa de interés mixta son una combinación de las dos primeras, es decir, un crédito

hipotecario que tiene una tasa de interés fija para un primer período y después una tasa de interés variable.

¿Hay seguros obligatorios en los créditos hipotecarios?

 Diferencia de los créditos de consumo, en operaciones hipotecarias se requieren seguros.

Sí, la normativa exige a las instituciones financieras que los créditos hipotecarios estén resguardados por dos tipos de seguros. El primero es el de desgravamen,

que cubre el saldo de la deuda al momento del fallecimiento del deudor. El segundo es el de incendio, que normalmente cubre sólo el saldo de la deuda si el bien raíz se siniestra.

Siempre revise las condiciones de las pólizas de seguros ofrecidos para que comprenda cabalmente sus coberturas y costos, pudiendo comparar de mejor manera entre distintas opciones.

Mas información en el Capítulo II.A.2.1 N° 1 del Compendio de Normas Financieras del Banco Central de Chile, el Capítulo 9-1 y Capítulo 8-4 de la Recopilación Actualizada de Normas

de esta Comisión.

¿Pueden pedirme un aval para el crédito hipotecario?

El banco puede exigir al cliente tener una tercera persona como aval para otorgar un crédito hipotecario.

Las instituciones pueden solicitar al cliente que presente un aval como una forma de obtener una segunda fuente de pago en caso de que el cliente no cancele el crédito.

Esta situación forma parte de las políticas comerciales de la institución.

Usted debe tener en cuenta que, si le piden un aval para su crédito, la institución tiene la obligación de informar al aval, mediante carta certificada al domicilio

cuando el crédito no haya sido pagado dentro del plazo de 10 días hábiles desde la fecha de vencimiento de la obligación.

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